没有需求的积分

时间:2019-12-22
作者:胡母轺剧

(照片:MARTHA VECINO)

(照片:MARTHA VECINO)

作者: IGOR GUILARTE FONGHERIBERTO ROSABAL

对于“门诊出售非酒精饮料的供应商” - 他们说 - 格林扎德罗 - 他们告诉他说他去银行要求贷款帮助他开展业务。 但他离开时没有一分钱,因为他要求的最低限度是三千比索,他们告诉他。 他只需要一千。

自2012年以来,当第289号法令 - “从信贷到个人和其他银行服务 ” - 开始应用时,就出现了这样的情况。尽管情况有所改善,至少在Banco Popular de Ahorro (BPA) ,该实体的商业银行和银行风险的董事MarthaTeresaGómezSuárezGreicher La Nuez Gambino分别可以谈论, BOHEMIA与之谈论向自营 职业者 (TCP) 发放此类信贷的问题。和非农业合作社 (CNA)。

MarthaTeresaGómez,银行业务总监

BPA商业银行业务主管MarthaTeresaGómez解释说,申请贷款的过程已经简化,包括必须提交的文件。 (照片:JORGELUISSÁNCHEZRIVERA)

在“党和革命的经济和社会政策指南”中提到了货币问题,第52号表明:“提供必要的银行服务,包括向以非国家管理形式运作的部门提供贷款,正确运作,研究设备和其他目的地的资本化账户的创建“。 而这就是289的实施。

部分和部分

在这一法律规范的保护下,BPA的两项指令都表明,2013年几乎没有任何融资,因为潜在的受益者中存在 - 并且 - 缺乏与世行合作的习惯,信心和文化,以及其中的一部分,对今天在古巴出现的那个部门的服务缺乏经验。

但在2014年,除大都会银行经营的哈瓦那外,全国各地共有583笔自营职业贷款,价值1300万比索,其中投资超过1200万,营运资金为504,000。 这个 - 识别 - 远远不是一个好结果,因为它只占347,000个注册TCP的0.1%。

在CNA 38中,贷款被授予,价值近1800万比索,大部分用于投资(1400万36万比索),其余用于营运资金。

BPA银行风险总监Greicher La Nuez

银行风险主管Greicher La Nuez指出,除经理外,BPA还创建了商业中心,以便对自营职业者和合作社成员给予差异化关注。 (照片:JORGELUISSÁNCHEZRIVERA)

2013年仍在学习,动态变化,灵活和概述程序,使程序更加灵活和高效,从请求到决定是否给予信贷,这种情况在很多时候被拒绝,例如例如,那些不符合财政的人解释玛莎; 谁说今天填写申请表,出示身份证和行使你想要资助的活动的授权就足以申请贷款了。

还必须在纳税人登记处,国家税务局办公室出示铭文,并向税务管理办公室及时付款。 然后要求申请人提供其他文件,例如现金流,甚至帮助他们做好准备,并在决定授予或不授予信用之前访问以了解您的项目或业务,并估计成功的可能性。

根据条件,创业类型和其他因素,一些人可能有比其他人更多的时间,澄清了商业银行的主管。 他强调,这种关系是建议性的,寻求最终获得融资。 在该阶段之后,根据所要求的信贷的批准程度和级别,在7到20天之间有固定的期限将决定传达给客户。

以另一种方式工作更多

授予学分是古巴当局的一个重要目的。

以非国家管理形式运作的部门给予信贷的情况包括在党和革命的经济和社会政策准则52中。 (照片:GILBERTO RABASSA)

Greicher说,除了提供建议之外,当地媒体,工会渠道,全国经济学家和会计师协会(Anec)提供的课程以及其他行动都报告了这个问题。

“但我们必须更多地工作,去那个cuentapropista或cooperativista; 进行市场调查:了解有多少TCP和CNA,在什么活动中,你的平均收入; 我们必须细分,因为例如,为叉车司机提供资金而不是住房租户是不一样的。“

为此,他解释说,最近BPA的管理层决定在省级上游建立业务经理,从根本上建立新的细分市场,在那里推广服务和产品,如这些学分,最重要的是教授技术合作计划或合作主义者的用处以及如何使用它们。

例如,值得推动的一个因素是可以提供给银行以获得信贷的担保。 “许多人认为他们只是担保人(前共同签名人),汽车或海滩上的房子,实际上还有其他人,从未开始或发展的企​​业的未来收入开始,只要它有真正的成功前景“玛莎说。

银行必须了解新客户的财务需求

银行必须知道这些新客户的财务需求,因为运营商的那些不一定与房东的那些相同。 (照片:MARTHA VECINO)

Greicher在289的申请中完成了两者的标准,并说:“我们已经提出了很多灵活性,例如宽限期和还款期限的增加,这些期限从五年开始,到今天达到十年; 信贷最低金额减少; 担保的延期; 但是,我们必须改善结果,从对合作社和自营职业者需要我们的深入了解开始“。

他说,在这方面,他们与Anec和哈瓦那大学合作,进行人与人之间的调查,知道没有融资就没有经济发展。

Banmet:资本居民的资本

随着第289号法令的生效,大都会银行(Banmet) - 仅适用于哈瓦那 - 被列入了以“党和革命的经济和社会政策指导方针”为导向的新货币政策的列车,关于融资新的非国家​​经济管理形式的问题。

尽管采取了鼓励措施,但信贷要求仍然很小

Banmet企业银行业务副主任Milagros Suazo Reimond表示,尽管采取措施鼓励他们,但信贷要求仍然微乎其微。 (照片:MARTHA VECINO)

Banmet已向自营职业者开设了五千九百八十八个经常账户。 尽管2014年相对于2013年(这是法令适用的第一年)有所增加,但它几乎占所述部门的3%。 在融资方面,截至去年12月,只有75个被授予。

这就是为什么这个过程远远没有达到预期的原因,特别是如果知道今天在首都有大约13.5万480名自雇人士在这里工作。

非农业合作社也发生了同样的情况。 虽然有317个在该省运营,但仅开设了245个账户,并且已经订购了127个账户。

对于Banmet Corporativa de Banmet的副主任Milagros Suazo Reimond来说,尽管该机构决定采取灵活措施和策略来刺激自雇和非农业合作社成员的资金要求,但数字很小。

“我们认为,缺陷在于该部门对融资知之甚少。 尽管我们已经举办了研讨会并为此目的提供了热情款待,但他们仍然坚持不懈地获取资源,“他说。

非农业合作社El Biky获得了500万比索的贷款

在CNA中,El Biky推进了建设性投资,这得益于该银行授予的500万比索,而且他们已经在考虑要求另一笔相等的金额。 (照片:JORGELUISSÁNCHEZRIVERA)

在其他有利于这种趋势的失败中,工程师指的是在商店网络中不接受支付工具,例如管理检查,缺乏合适的市场,那些获得财务的人可以获得投入,缺乏经验在完成文件和银行建立的程序时,特别是现金流量的人。

古巴的信贷不习惯

AymaraÁlvarezMartínez同意在大多数情况下指出缺乏经济文化。 Banmet分公司250的年轻导演,位于Line和Paseo,Plaza delaRevolución,并通过授予的信用额度突出显示,“你看到非常好的业务和繁荣的条件,但当你问,钱来自亲戚或朋友,或来自外部。 也就是说,许多人更喜欢这种或其他方式,因为在古巴没有银行信贷的习惯。“

此外,认为要求融资的步骤,包括“文书工作”,并不是那么麻烦,以至于需求很少。 它既不考虑自利害关系方提出要求以来的响应时间障碍,也不考虑银行要求的利率或担保。

AymaraÁlvarezMartínez,银行分行的主管

对于位于LíneayPaseo的银行分行的主管AymaraÁlvarezMartínez来说,限制信贷申请的主要问题是缺乏经济文化。 (照片:MARTHA VECINO)

“当然,我们会对所授予的贷款进行跟进,以检查投资情况。 换句话说,它不是为你提供2万比索,而是花在你不知道的东西上。 或多或少每三个月我们会做那些控制,“他说。

关于利益,同一分行的商业经理Daisy Arozarena Pedrosa证实他们也不是问题,因为“他们根据借入的金额和偿还债务的延迟而波动。 我想说,与其他国家相比,古巴的利率并不高。 它们对客户来说是可行的。“

全新的信用办公室

去年9月,位于Lacz和Diez de Octubre市Juan Juan Delgado的所谓信贷办公室就职典礼是Banmet为改善非国有部门新企业服务而采取的措施之一。

根据其主管CarmenRodríguezLópez的说法,他们的使命是提供有关该主题的建议和专业关注。 不过,他承认,“与会者人数并不重要,因为他们仍在推广。 无论如何,截至2014年底,我们已经为非农业合作社提供了800万比索,而在自营职业工人的情况下,约有20比索被提出,其中约有30万比索“。

第一个信贷办公室主任CarmenRodríguez在Banmet开业

该公司董事CarmenRodríguez解释说,在Banmet建立的第一个信贷办公室旨在为那些对融资感兴趣的人提供更直接和个性化的待遇。 (照片:MARTHA VECINO)

这个办公室是第一个这样的办公室,其想法是开两三个办公室。 目前,收集在不同分支机构收到的请求,由信用委员会进行分析,该委员会基于客户提供的信息以及这表明履行付款义务的能力,以及这原则上避免了担保的执行。

因此批准或拒绝融资。 然后,文件返回到原始分支,客户端已经打开了他的当前帐户。 在此,发放贷款并在将来执行相关的验证。

学习点

根据自营职业活动的类型,Banmet批准的最大融资数量集中在食品加工商和住房出租人。 其次是运输商,零售商,停车服务员,木匠,理发师,雨伞修理工和簿记员。

对银行贷款的需求非常低

到目前为止,对贷款的低需求迫使银行机构改革其方法,并直接到达自营职业者和合作社成员。 (照片:BOHEMIA档案馆)

当时,该银行将初始资本借给了该市创建的69个农业市场; 此外,还有许多合作社的美食,建筑,鸟类学和其他形式的非国家管理。

知道还有很长的路要走, BOHEMIA采访的Banmet高管认为这些程序总的来说是新颖的。 因此,他们肯定该机构也处于学习和实验的阶段,使一切变得更加灵活和有组织。

他们同意许多人不知道银行提供的机会,以推动非国有部门的倡议。 他们还确保无论既定程序如何,基本的事情都是根据他们的项目与客户进行协商。

“我们必须改变愿景和技术,以达到合作社和自营职业者,继续致力于更灵活的保障,在商业管理中更加浮躁。 我们不能指望他们来银行寻求资源,而是去那里,向企业提供我们的设施,“总结米拉格罗斯。

谁不冒...

ElPotín的经济顾问GabrielIbáñez

ElPotín的经济顾问加布里埃尔·伊巴涅斯(GabrielIbáñez)声称使银行业务更加可行,“让我们获得成功,让人们从新的娱乐空间中受益”。 (照片:JORGELUISSÁNCHEZRIVERA)

10月10日,位于Lacret和Juan Delgado的大都会银行信贷办公室的记者接触了RamónPérezHechavarría时,他的热切和怀疑之间。 “我们来管理贷款,因为我们想以自营职业开始,但我们没有足够的资金开始。 我们是出租车司机,他们说他们会给我们一个解释系统的课程,但到目前为止还没有。 在这里,我们实际上即兴创作,找出要做什么,给予什么,如何为此付出代价。 这一切都在飞行中。“

非常接近Ramón的是OdalisMaríaPazLechuga,El Naranjito的邻居,在该市。 她也急于找到自己的工作方式,她在电视上发现她可以在银行寻求帮助。 “我在这里是因为我真的没有经济可能来调整我的房子和租赁它。 不要问我这些步骤,我仍然不知道任何事情,这就是为什么我首先要记录我应该采取哪些步骤来开展我的业务。“

其他人,例如Santa Cruz del Norte的自雇木匠Carlos Sosa,对新的信贷政策还没有充分的信心。 “要求银行提供资金可能会产生一些冲突,因为立法有时会发生变化。 所以我没有冒险要求融资购买我需要改进的工具和原材料,以免他们突然接到我要关闭工作室的订单。“

ElJardín餐厅CNA主席Remy Dou

ElJardín餐厅CNA主席Remy Dou对非国有管理层提供的银行信贷支持表示赞赏。 (照片:JORGELUISSÁNCHEZRIVERA)

为了寻找信贷申请的另一面,我们到达了革命广场PaseoyLínea的El Potin美食非农业合作社(CNA),其成员有超过一百万比索被银行授予维修费用。建立。 根据他的经济顾问加布里埃尔·伊巴涅斯(GabrielIbáñez)的说法,到那一步的旅程并不是一缕玫瑰花。

“申请过程漫长而乏味。 我们必须表明我们是有利可图的,我认为这是好的,但是障碍出现了,延误; 他们反复要求提供大量信息和相同的文件。 除此之外,我们对ONAT的税收和与银行的债务之间的关系非常紧张。 想象一下,为了偿还,我们给出了48%的收入。 一切都必须更加迅速。“

CNAElJardín,Línea和C,也是Plaza市政府的主席Remy Dou认为“这不是程序过多; 他们是严谨的步骤,因为你正在玩一个国家的钱。 即使我希望利率降低,我认为它们是公平的。 与银行合作甚至是可取的,因为它有助于验证人们想要执行的项目的可行性,否则他们不会批准贷款“。

餐饮类别的领导者在美食中获得五星级的赞赏,这些支持代表了近1300万比索用于执行房产的资本修复。 “如果没有这笔资金,这不会是一个乌托邦。 这些机制可能很困难,而且有些事情会影响,例如缺乏批发市场,但我们是开拓者,至少我们将经验留给落后的人。“

来自El Biky的Pavel Ortega确保后学分可以发挥作用

- “许多人不愿意信用,但它有效,”CNA El Biky,其总裁Pavel Ortega说。 (照片:JORGELUISSÁNCHEZRIVERA)

CNA El Biky -future餐厅,咖啡店和糖果店的总裁Pavel Ortega,在着名的Infanta和SanLázaro的角落,Centro Habana-为辩论增添了浓郁的味道。 考虑到在你的情况下,银行一直是一个解决方案,而不是一个问题。 他说他的利率是可持续的,宽限期和返还本金和利息的期限都是一年。 “这些程序并不繁琐或达不到障碍; 它们是必要的,当你走上这条路时,它们会很好地流动。

“我知道那些不知道这种可能性的人。 我们从合作社的创造法律中吸取了教训。 我们看到在零售层面购买供应品的复杂性,并且在很大程度上阻碍了货币的最佳投资。 事实是很多人都害怕贷款,但它确实有效。 我没有选择,我做了或不做。“

古巴鸟类学协会主席,工程师VíctorChávezRodríguez认为与银行的业务似乎并不复杂。 “在去年年中,我们要求大约300万比索,相当于改变卡德卡的12万CUC,为我们出口的鸟类购买食物。 人们不喜欢要求信用,因为他们承担债务,但这是一种工作方式,你必须支付利息,因为你没有用你的钱。 我的意思是,我认为在这个意义上缺乏文化。 至少通过这种方法,我们正在前进。“

鸟类协会非农业合作社的VíctorChávez

来自鸟类协会CNA的工程师VíctorChávez认为,将信用作为工作系统是银行文化的证据。 (照片:JORGELUISSÁNCHEZRIVERA)

Armindo Gracia Amable诉诸于一句古老的格言,认为法律没有区分,没有区别,银行有时会做出否认的解释。 例如,法律并未禁止合作社要求贷款购买交通工具 - 在建筑中不可或缺 - 但当你说你需要它们并且你打算从私人公司购买时,他们会告诉你他们没有建立起来。

CNA Hachem Jireh总裁对首都的建筑和保护工作产生了显着影响,Armindo表示,银行必须适应在该国蓬勃发展的新业务趋势,而不是相反。 他指出,它的主要功能应该是允许信用,收集利息并在暂停前进行,将控制权交给真正对应的机关。

“这些利益,”他继续道,“已经预先确立了。 带他们或离开他们。 它们不是无法偿还的,但它们应该是可以谈判的。 根据要求的数量,宽限期也应该更有弹性,因为如果它们没有窒息那个正在开始的人。 如果提交合同更容易,为什么要求保证? 这可以完全支持任何贷款,并成为银行的承诺。“

最后,他补充说,他绝对相信这将由主管当局进行分析,并将成功实施。 “这真的是我们在开始时遇到的问题,而不是现在。”

CNA Hachem Jireh总裁Armindo Gracia Amable

CNA Hachem Jireh总裁Armindo Gracia Amable认为,银行应该适应在该国获得动力的商业选择,而不是相反。 (图片:IGOR GUILARTE FONG)

Eruard Serrano已经租用了他家的部分房子好几年,当时他读到Banmet自己的分支机构的宣传中,新措施的实施可以帮助他改善业务。 他去年8月要求贷款,但由于费用水平,他无法满足他的需求。 这就是我考虑扩展的原因。 在他的案例中,他提出了一辆价值57.5万比索的车辆。

即使当他明白有必要去机构方舟时,他对这些设施并不完全满意:“他们真的有兴趣,但它是一个有所有努力,甚至是现金流,一些复杂的东西; 例如,我不得不聘请某人与银行专家一起为我做这件事。 一个人做论文,然后他们推迟。 自从我开始这样的过程以来,已经过去了六个月。“

与此同时,他后悔付出高昂的代价:“我每月支付五六千比索,收入为一万,即超过50%的支出。 我要求退货五年,但他们说我剩下的钱,我可以缩短截止日期,但不是一个建议。 他们给了我7.5%的利率,也就是说,这不是一种激励。

Eruard Serrano,自雇工人。

凭借私人房东的经验,Eruard Serrano对新的信贷政策表示赞赏,但警告称存在问题。 (照片:MARTHA VECINO)

“根据我的经验,我注意到最感兴趣的是一个,因此你必须承担他们所说的一切,尽管银行工作人员的待遇总是好的和亲切的。 诚然,自雇人士没有信用文化,因为以前没有使用过,但这个想法是积极的,我打算在可能的时候继续要求它。 这是一个非常好的政策,这就是为什么根本就是鼓励它,“他总结道。

如果客户没有去银行

一位专家认为,必须重新关注银行业务,关注非国有部门

“Crédito是将来收到的收入的进步”,哈瓦那大学古巴经济研究中心的名誉教授FranciscoBorrásAtiénzar和科目学生金融。

“当它确定它将报告未来的收入时,它被要求 - 它实现了 - 开发某些经济活动。 它的第一个功能是将临时资源不足的经济主体与他们已经离开并可以放贷的人接触。

“银行作为一种社会职能,与原告提供联系。 如果没有银行,没有信贷业务,经济就无法运作,因为它缺乏投资和日常业务活动的货币流动“。

短期关注

财务问题学者FranciscoBorrásAtiénzar

信贷必须及时用于实体的运作; BorrásAtiénzar博士说,不仅仅是投资。 (照片:MARTHA VECINO)

专家指出,在投资 - 建筑,装配,购买设备 - 这通常需要时间,长期,信贷的使用更加清晰。 “但我们还必须考虑到公司在短期内需要的信贷融资,为期两到三个月,或几周甚至几天,以便进行运营管理。”

它澄清了这一操作不仅取决于收购投入或设备 - 即所谓的营运资本 - 而且还必须处理由于收入和资金外流之间的差距而在某一时刻产生的流动性不足。 “信贷可能需要向供应商支付现在正在进入的供应,因为直到下周才会有收入,自有资金。 这也是营运资本的一部分“,例证。

“我在那里强调,因为它倾向于将信贷与投资和长期联系起来,短期内的需求非常重要。 信用必须非常可操作和及时,因为,例如,如果存在需要投资的市场机会,必须这样做才能在正确的时间做出响应,而不是更晚。 如果它是关于弥补缺乏流动性的话,就像之前的例子一样。“

根据需要

您必须与银行中的自雇人士和合作成员一起改变技术,方法

直到今天,通常的事情是客户,个人和公司去银行,但与自雇人士和合作社成员一起,技术必须改变,这样做的方式。 (照片:MARTHA VECINO)

教授说,我们要做的事实是,有不同的融资需求 - 金额,条款,授予的灵活性,摊销的便利性 - 因此必须有不同的产品和服务。

“非农合作社,自营职业者和国有企业有不同的经济需求,由各自的活动决定。 我认为没有为CNA和TCP开发更多信用的原因之一就是沟通。 在这方面没有一项战略适应这一部门的特殊性。 银行与这些新演员之间缺乏直接沟通,其确切性质需要通过这个渠道,而不是通过电视和其他大众媒体; 这需要在相应的研究之后进行细分,特殊化“。

教授说,这是一个不容小觑的已知原因。 另一个原因是“缺乏银行的产品和服务组合,以适应那些金融需求,而不是它所说的那些; 有不同的信贷产品 - 贷款,信贷额度,循环信贷额度,信托等,在条款,利息,摊销方面有所不同 - 可以提供,了解需求。 那么,我认为审查该投资组合很方便,仍然非常通用。

改变做法

他说,另一个是银行技术。 “它往往适用于自雇人士和合作工人,多年来一直与个人和公司一起使用。 当必要的是新的,不同的。

“例如,自然人习惯去银行办公室。 他没有想到银行去了房子,拿钱。 他会去寻找它,他想要的是到达那里,没有线路,得到很好的关注并迅速离开。 该公司甚至不必去; 使用新的信息技术,您可以通过电话银行或互联网进行通信。

“但是,在他的公司工作一整天的理发师,甚至没有时间去银行,更不用说如果有队列,他也没有公司的技术。 因此,它需要一种不同的方法,例如BPA与其管理者一起做的,我们正在帮助他们做好准备。“

在与此相关的其他反思中,学者肯定的是,它不仅仅是指定管理者和准备他们。 在许多方面,我们必须适应这些新客户及其需求,“在此,正如我提到的其余部分一样,我知道我们的银行系统 - 我们机构中最坚实的一个 - 正在发挥作用”。